Argent
Dettes et Prêts
Emprunter semble facile jusqu'à ce que les intérêts croissent quotidiennement — les intérêts composés, fonctionnant à l'envers, transforment votre dette en boule de neige.
Intérêts simples et composés apportent la bonne nouvelle concernant l'épargne : les intérêts produisent des intérêts, et la boule de neige continue de grossir. Malheureusement, la loi de la boule de neige ne fait pas de favoritisme — lorsque c'est à votre tour de devoir, elle travaille aussi dur, mais en sens inverse : ce qui gonfle n'est pas votre épargne mais votre dette.
Capital et intérêts, lus à l'envers
L'argent emprunté est le capital ; le prix payé pour l'utiliser est l'intérêt. Lorsque vous épargnez, l'intérêt vous revient ; lorsque vous empruntez, il revient à la banque. Sur une dette de 10 000 yuans à 20 % par an, un an d'intérêts représente yuans — vous n'avez rien fait du tout, et la dette a augmenté de deux mille. Le taux d'intérêt est le prix de l'emprunt, et comparer ce seul nombre est le moyen le plus simple de magasiner un prêt.
Les intérêts composés à l'envers : le cycle de la carte de crédit
Payer uniquement le minimum sur une carte de crédit est l'habitude la plus dangereuse : le solde impayé continue de générer des intérêts, les intérêts s'ajoutent à la dette, et le mois suivant, le tout s'accumule — les intérêts composés, travaillant pour la banque. À 20 % par an, composés, une dette de 10 000 yuans devient :
- Après 1 an : yuans ;
- Après 3 ans : yuans.
En moins de trois ans, la dette augmente de plus de soixante-dix pour cent ; selon la règle de 72, un taux de 20 % double la dette en environ 3,6 ans.
Comment utiliser
Simple
15 000
Composé
16 289
Le composé rapporte en plus: +1 289
Augmentez le taux et allongez les années, et observez à quel point la ligne pleine des intérêts composés s'écarte de la ligne pointillée. L'écart "supplémentaire" qui vous enthousiasmait en épargnant est exactement le supplément que vous remboursez en empruntant.
Paiements égaux : chaque mensualité cache des intérêts
La méthode habituelle pour rembourser un prêt est un montant fixe chaque mois, et chaque paiement comporte deux parties : l'une couvre les intérêts, l'autre réduit le capital. Tant que le solde est élevé, les intérêts prennent la part du lion ; à mesure que le capital diminue, les intérêts diminuent avec lui et une plus grande part de chaque paiement va au capital lui-même. C'est pourquoi payer tôt — ou payer un supplément sur le capital — économise beaucoup plus d'intérêts que l'intuition ne le suggère.
Et si vous ne payez que les intérêts ?
Vous devez 12 000 yuans à 1 % par mois, donc l'intérêt mensuel est de yuans. Si vous payez exactement 120 chaque mois, le capital ne bouge jamais — la dette de 12 000 yuans ne diminue jamais. L'intérêt se comporte comme un loyer : payé mois après mois, et la dette reste exactement là où elle était.
Épargnez d'abord, dépensez ensuite
La meilleure arme contre la dette est de ne jamais en porter : pour quelque chose que vous voulez, épargnez d'abord et achetez-le lorsque l'argent est là — pas un centime d'intérêt, et l'habitude d'épargner se renforce également. La règle 50/30/20 de la leçon sur les budgets existe précisément pour réserver une place à l'épargne en premier. Si un prêt est vraiment nécessaire (une maison, par exemple), lisez les petits caractères sur le taux avant de signer — la composition mensuelle et annuelle diffère plus que vous ne le pensez ; voir composition périodique et TAEG.
Le crédit est aussi un atout
Payer à temps fait plus qu'économiser de l'argent — cela construit votre crédit. Un paiement manqué apparaît dans votre dossier, et le prochain prêt viendra avec un taux bien moins poli.
Vérifiez vos connaissances
Quiz rapide
1. Une dette de 10 000 yuans à 20 % par an reste impayée. Avec des intérêts composés, combien est dû après 3 ans ?
2. Que se passe-t-il si vous payez uniquement le minimum sur une carte de crédit chaque mois ?
3. Vous devez 12 000 yuans à 1 % d'intérêt mensuel et payez 120 yuans chaque mois. Que devient la dette ?