Dinheiro
Dívidas e Empréstimos
Pedir emprestado parece fácil até os juros crescerem diariamente — juros compostos, funcionando ao contrário, transformam sua dívida em uma bola de neve.
Juros simples e compostos trazem a boa notícia sobre poupar: juros geram juros, e a bola de neve continua crescendo. Infelizmente, a lei da bola de neve não faz favoritismos — quando é a sua vez de dever, ela trabalha com o mesmo afinco, só que ao contrário: o que cresce não são suas economias, mas sua dívida.
Principal e juros, lidos de trás para frente
O dinheiro emprestado é o principal; o preço pago por usá-lo são os juros. Quando você poupa, os juros vão para você; quando você pede emprestado, vão para o banco. Em uma dívida de 10.000 yuan a 20% ao ano, um ano de juros é yuan — você não fez nada, e a dívida cresceu em dois mil. A taxa de juros é o preço do empréstimo, e comparar esse único número é a maneira mais clara de escolher um empréstimo.
Juros compostos ao contrário: o ciclo do cartão de crédito
Pagar apenas o mínimo no cartão de crédito é o hábito mais perigoso: o saldo não pago continua gerando juros, os juros se incorporam à dívida, e no mês seguinte tudo se acumula — juros compostos, trabalhando para o banco. A 20% ao ano, compostos, uma dívida de 10.000 yuan se transforma em:
- Após 1 ano: yuan;
- Após 3 anos: yuan.
Em menos de três anos, a dívida cresce mais de setenta por cento; pela regra do 72, uma taxa de 20% dobra a dívida em cerca de 3,6 anos.
Como usar
Simples
15.000
Composto
16.289
O composto rende a mais: +1.289
Arraste a taxa para cima e os anos para fora, e veja o quanto a linha composta sólida se afasta da linha tracejada. A lacuna "extra" que te entusiasmava ao poupar é exatamente o extra que você paga ao pedir emprestado.
Parcelas iguais: cada prestação esconde juros
A maneira usual de pagar um empréstimo é um valor fixo por mês, e cada pagamento tem duas partes: uma cobre os juros, a outra reduz o principal. Enquanto o saldo é grande, os juros levam a maior parte; à medida que o principal diminui, os juros diminuem junto e mais de cada pagamento vai para o saldo em si. É por isso que pagar cedo — ou pagar a mais para o principal — economiza muito mais juros do que a intuição sugere.
E se você pagar apenas os juros?
Você deve 12.000 yuan a 1% ao mês, então os juros mensais são yuan. Se você pagar exatamente 120 todo mês, o principal nunca se move — a dívida de 12.000 yuan nunca diminui. Os juros se comportam como aluguel: pagos mês após mês, e a dívida permanece exatamente onde estava.
Poupe primeiro, gaste depois
A melhor arma contra a dívida é nunca carregá-la: para algo que você quer, poupe primeiro e compre quando o dinheiro estiver lá — nem um centavo de juros, e o hábito de poupar também fica mais forte. A regra 50/30/20 da lição sobre orçamentos existe precisamente para reservar um espaço para poupar primeiro. Se um empréstimo for realmente necessário (uma casa, por exemplo), leia as letras miúdas sobre a taxa antes de assinar — a capitalização mensal e anual diferem mais do que você imagina; veja capitalização periódica e APR.
Crédito também é um ativo
Pagar em dia faz mais do que economizar dinheiro — constrói seu crédito. Um pagamento perdido vai para o registro, e o próximo empréstimo virá com uma taxa muito menos educada.
Verifique-se
Questionário rápido
1. Uma dívida de 10.000 yuan a 20% ao ano fica sem pagar. Com juros compostos, quanto é devido após 3 anos?
2. O que acontece se você pagar apenas o mínimo no cartão de crédito todo mês?
3. Você deve 12.000 yuan com juros mensais de 1% e paga 120 yuan por mês. O que acontece com a dívida?