Dinero
Deudas y préstamos
Pedir prestado parece fácil hasta que el interés crece cada día: el interés compuesto, trabajando al revés, convierte tu deuda en una bola de nieve.
Interés simple y compuesto trae las buenas noticias sobre ahorrar: el interés gana interés, y la bola de nieve sigue creciendo. Lamentablemente, la ley de la bola de nieve no tiene favoritos: cuando te toca deber, trabaja con la misma fuerza, solo que al revés: lo que aumenta no son tus ahorros sino tu deuda.
Capital e interés, leídos al revés
El dinero prestado es el capital; el precio que se paga por usarlo es el interés. Cuando ahorras, el interés va para ti; cuando pides prestado, va para el banco. En una deuda de 10,000 yuanes al 20% anual, un año de interés es yuanes: no hiciste nada en absoluto, y la deuda creció dos mil. La tasa de interés es el precio de pedir prestado, y comparar ese único número es la forma más clara de elegir un préstamo.
Interés compuesto al revés: el ciclo de la tarjeta de crédito
Pagar solo el mínimo de una tarjeta de crédito es el hábito más peligroso: el saldo sin pagar sigue generando interés, el interés se incorpora a la deuda, y el mes siguiente todo avanza junto: interés compuesto, trabajando para el banco. Al 20% anual, compuesto, una deuda de 10,000 yuanes se convierte en:
- Después de 1 año: yuanes;
- Después de 3 años: yuanes.
En menos de tres años la deuda crece más de setenta por ciento; por la regla del 72, una tasa del 20% duplica la deuda en aproximadamente 3.6 años.
Cómo usar
Simple
15,000
Compuesto
16,289
El compuesto gana extra: +1,289
Arrastra la tasa hacia arriba y extiende los años, y observa cuánto se aleja la línea continua compuesta de la línea punteada. La brecha "extra" que te emocionaba al ahorrar es exactamente el extra que pagas al pedir prestado.
Pagos iguales: cada cuota esconde interés
La forma habitual de pagar un préstamo es una cantidad fija cada mes, y cada pago tiene dos partes: una cubre el interés, la otra reduce el capital. Mientras el saldo es grande, el interés se lleva la mayor parte; a medida que el capital disminuye, el interés disminuye con él y una mayor parte de cada pago va al saldo mismo. Por eso pagar antes, o pagar extra al capital, ahorra mucho más interés de lo que sugiere la intuición.
¿Qué pasa si solo pagas el interés?
Debes 12,000 yuanes al 1% mensual, así que el interés mensual es yuanes. Si pagas exactamente 120 cada mes, el capital nunca se mueve: la deuda de 12,000 yuanes nunca disminuye. El interés se comporta como una renta: se paga mes tras mes, y la deuda se queda exactamente donde estaba.
Ahorra primero, gasta después
La mejor arma contra la deuda es no cargarla nunca: para algo que quieres, ahorra primero y cómpralo cuando tengas el dinero; ni un centavo de interés, y el hábito de ahorrar también se fortalece. La regla 50/30/20 de la lección sobre presupuestos existe precisamente para reservar primero un espacio para el ahorro. Si un préstamo es realmente necesario (una casa, por ejemplo), lee la letra pequeña de la tasa antes de firmar: la capitalización mensual y anual difieren más de lo que pensarías; consulta capitalización periódica y APR.
El crédito también es un activo
Pagar a tiempo hace más que ahorrar dinero: construye tu crédito. Un pago atrasado queda en el historial, y el siguiente préstamo vendrá con una tasa mucho menos amable.
Revísate
Cuestionario rápido
1. Una deuda de 10,000 yuanes al 20% anual queda sin pagar. Con interés compuesto, ¿cuánto se debe después de 3 años?
2. ¿Qué pasa si pagas solo el mínimo de una tarjeta de crédito cada mes?
3. Debes 12,000 yuanes al 1% de interés mensual y pagas 120 yuanes cada mes. ¿Qué pasa con la deuda?